Каждый месяц на вашу карту приходит зарплата. Часть этой суммы сразу уходит на крупные платежи вроде аренды или кредита. Другая часть постепенно тает, расходуясь на продукты, транспорт и повседневные мелочи. Но почти всегда на счёте остается какой-то остаток – деньги, отложенные на крупную покупку, на следующую неделю или просто «на всякий случай».
Эти деньги лежат без дела. Они не приносят дохода, хотя могли бы. В отличие от обычной дебетовой карты, накопительный счёт позволяет получать проценты на любую сумму, которая на нём находится. При этом деньги остаются в вашем полном распоряжении: их так же легко снять или перевести в любой момент.
Konkurent.ru решил посчитать, какую сумму в среднем теряет человек за год, если не пользуется таким простым финансовым инструментом.
Простой расчет упущенной выгоды
Давайте представим, что в среднем на вашей карте в течение месяца лежит около трети от зарплаты – та самая «подушка безопасности», которая ждёт своего часа. За основу для расчетов возьмём среднюю ставку по накопительным счетам – около 10,5% годовых.
Если ваша зарплата 60 000 руб.:
Средний остаток на карте: 20 000 ₽
Потерянный доход за год: 2 100 ₽
Что это значит? Вы могли бы целый год оплачивать подписки на все популярные стриминговые сервисы или несколько раз сходить в кино с попкорном – просто за то, что ваши деньги лежали бы на правильном счёте.
Если ваша зарплата 100 000 руб.:
Средний остаток на карте: 33 300 ₽
Потерянный доход за год: 3 500 ₽
Этой суммы уже хватит на авиабилет до Сочи в несезон или на оплату мобильной связи на полгода вперед.
Если ваша зарплата 150 000 руб.:
Средний остаток на карте: 50 000 ₽
Потерянный доход за год: 5 250 ₽
А это уже стоимость хороших беспроводных наушников или ужина в приличном ресторане.
Потери в долгосрочной перспективе
На первый взгляд суммы могут показаться небольшими, но время все меняет. Давайте посмотрим, сколько денег вы теряете за несколько лет, если ничего не менять:
Важно понимать, что это очень скромные подсчеты. Мы не учитывали капитализацию процентов (когда проценты начисляются на уже начисленные проценты) и возможный рост вашей зарплаты. В реальности упущенная выгода будет ещё больше.
Не все накопительные счета одинаковы
Когда будете выбирать счёт, обратите внимание на то, как начисляются проценты. Есть два основных варианта:
- Банк смотрит на наименьшую сумму, которая пролежала на счёте весь месяц. Если вы положили 50 000 руб., а потом сняли почти все, оставив 5 000 ₽, то проценты начислят только на эти 5 000 руб.
- На ежедневный остаток. Это самый выгодный вариант для сценария с зарплатой. Проценты начисляются каждый день на ту сумму, которая фактически находится на счёте. Даже если вы тратите деньги постепенно, каждый рубль успевает немного «поработать» и принести доход. Такой способ может быть в два-три раза выгоднее первого.
Перевести деньги с карты на накопительный счёт – дело одной минуты в приложении банка. Но эта простая привычка поможет вашим деньгам работать на вас, а не просто ждать своего часа.