Сегодня на казахстанском рынке действует 249 микрофинансовых организаций. У каждого из них своя бизнес-модель, и каждое выдает кредиты под свои цели. Как сегодня работают микрофинансовые организации, выясняла собственный корреспондент наш сайт Нелли Адаменко у генерального директора МФО «ФинТехЛаб» Асхата Бейсенбаева.

Всего на рынке порядка 80 процентов кредитов от МФО выдается на бизнес. При этом важно убедиться, что деньги получит не мошенник, и что заемщик хорошо разбирается в бизнесе. Обязательно изучается кредитная история предпринимателя.

— С микрокредитными организациями у наших граждан связано много негативных ассоциаций. Насколько они, на ваш взгляд, обоснованы?

— Несмотря на большее влияние банков в данном вопросе, на фоне закредитованности населения репутация сектора МФО значительно пострадала. Виной этому в большей степени стали организации, выдающие деньги до заработной платы, так называемые ПиДиЭль-займы до зарплаты (от Раy-daylink). Когда люди не исполняли свои обязательства, то у них могли брать по 500 и даже 1000 процентов годовых. Конечно, такие займы человеку не помогают, а лишь загоняют его в ещё большую кабалу. Это стало одним из триггеров для нашего государств, чтобы изменить законодательство. За последние 10 лет правительство РК приняло несколько госпрограмм, направленных на ускорение технологической модернизации экономики и развитие цифровой экономики и инноваций, а с 2020 года активно взялось за регулирование рынка микрофинансовых организаций. Чтобы все играли по одним правилам игры, теперь все МФО-организации обязаны сначала зарегистрироваться, а потом получить лицензию на свою деятельность.

— В правительстве и у наших депутатов сегодня часто поднимается вопрос о потребительской закредитованности и мошенничестве в сфере МФО.

— К сожалению, до сих пор есть нарушения у компаний, выдающих кредиты «до зарплаты», есть нарушения и у других МФО, в том числе автокредиторов, навязывающих клиентам страхование жизни и имущества. Более 50% физических лиц направляют привлеченные средства в рамках залоговых потребительских займов на свои предпринимательские цели. Как правило, других возможностей «перехватиться», занять деньги на определенный период времени, у них нет. И здесь есть риски попасть в лапы злостных ростовщиков и ещё больше ухудшить своё финансовое положение. Да, есть примеры, когда на базарах орудуют мимикрирующие под МФО ростовщики, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под 700-1000% в год, и по частям собирают оплату в его погашение ежедневно.

Сегодня назрела необходимость в обеспечении исполнения действующего законодательства всеми игроками рынка.

— Насколько активно наши граждане берут онлайн кредиты и насколько это безопасно?

— Сегодня эта норма для оформления кредитов МФО. Многие бизнесы перешли в цифровую среду. Скоринговая система позволяет оперативно на входных данных принимать решения, одобрять определенные лимиты и выдавать займы. Таким образом, люди могут оперативно закрывать свои потребности в ликвидности.
Для обеспечения информационной безопасности онлайн-информационных систем, которые используют МФО, предусматриваются требования по уязвимости исходного кода, холодного и горячего хранения данных на серверах. Предлагаемые изменения в законодательстве, направленные на регулирование рынка микрофинансовых организаций, пересекаются с требованиями безопасности государственной технической службы КНБ.

Помимо предоставления микрокредитов на предпринимательские цели, наша организация сегодня активно интегрируется в другие сервисы, в том числе в шымкентские базары, объединяющие предпринимателей в сфере торговли. С помощью нашего МФО представители бизнеса могут быстро «перехватить» деньги на оборотные цели, закупить товар, а далее выплачивать по графику. Предпринимателям удобно, получить деньги на более выгодных условиях, не отходя от рабочего места через одно окно, что способствует увеличению оборота и, как следствие, приводит к улучшению их финансового положения.

В нашем МФО одобрение и выдача кредита под залог автомобиля занимает от 30 минут, а коммерческой недвижимости – за 1-2 дня.

— А что со случаями, когда необдуманно раздаются кредиты? К примеру, родственнику моей знакомой выдали кредит на покупку смартфона последней модели. И это при том, что он безработный. К слову, буквально через неделю смартфон у него украли.

— Такой кейс, о котором вы говорите, к нашей микроорганизации не применим. Мы не даём человеку деньги на потребительские цели, на тот же iPhone. Наша организация финансирует преимущественно физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. Но если iPhone нужен человеку для ведения бизнеса, например, раскрутки интернет-магазина, то мы можем ему предоставить заем. Вообще я считаю, что потребитель, у которого нет никаких доходов, должен, прежде всего, думать головой, брать ли кредит под новый дорогой смартфон. К тому же, его в любой день могут украсть, а кредит на тебе останется, и кредит ему придётся выплачивать.

— Предприниматели каких секторов чаще всего обращаются в ваше МФО?

— Приходят в основном те, кому мы можем помочь, а не у кого возникнут осложнения после займа. У кого здоровые финансовые потоки или кто в результате займа их улучшит.

Например, предприниматель делает с онлайн-магазина доставку. Он ставит кассовый аппарат, зарабатывает 800 тыс в месяц, 300 тыс платит нам, дофинансируется и ежемесячно зарабатывает 500 тыс. Приходят те, чья деятельность связана с оборотными средствами. Чаще всего за микрокредитами обращаются жители Алматы, Алматинской области, Шымкента и Астаны. Это оптовики, компании, осуществляющие грузоперевозки. Лидерами по объёмам кредитования являются ресторанный бизнес, крестьянское хозяйство, оптовая торговля различными видами товаров. Некоторые крупные МФО работают с программами «Даму», что конечно, выгодно предпринимателям.

— Заем под залог недвижимости достаточно скользкая тема. Насколько часто люди, взяв кредит, лишаются своих квартир, домов?

— Мы стараемся выступать финансовым консультантом, чтобы помочь человеку принять правильное решение. Но что нам точно не надо, так это связываться с залогом. Залог у нас выступает как гарант морального выполнения обязательства. Если человек отправляет фрукты из Шымкента в Костанай, мы не может знать, правильное ли он направление выбрал, но если мы видим, что у него хорошо идёт бизнес, то, конечно, предоставим ему кредит.
В нашей практике не было случая, когда человек лишался недвижимости из-за взятого займа. Мы стараемся делать, чтобы помочь заемщику даже в случае сложной ситуации спасти недвижимость – рефинансироваться. Как правило, компании, а также банки дают только часть от рыночной стоимости недвижимости. Много случаев, когда недвижимость оценивают по заниженной стоимости.

Заемщикам очень помогло изменение в законодательстве. Теперь на титульном листе договора большими буквами и цифрами написано, сколько человек будет переплачивать, обозначена эффективная ставка. Эта мера привела к тому, что люди нам больше доверяют. Многие пользуются аннуитетной ставкой, когда с основного платежа часть идёт в счёт основного долга. То есть у человека с каждым платежом уменьшается его основной долг и процентное вознаграждение, которое ты платишь компании за обслуживание.

— Как вы работаете с должниками?

— В Казахстане принята ещё одна нужная мера в законодательстве. Сейчас до 20 дней просрочки мы должны сделать уведомление с предложением варианта о реструктуризации. Теперь о каждом уведомлении о реструктуризации мы ежеквартально отчитываемся уполномоченному органу.

Мы ни разу не передавали долги клиентов коллекторам. Мы считаем, что раз мы сами выдаем займы, то мы их и отработаем. По закону передавать долги клиентов коллекторам можно только в крайнем случае. По нашему законодательству коллекторы должны работать в строго установленных рамках и не «кошмарить» население.
Государство вводит ограничения на потребительские займы, есть закон о банкротстве. Но есть люди, в основном игроманы, которые ищут любые способы, чтобы брать деньги в кредит, априори не собираясь его погашать. Но при этом они должны помнить, что нужно обосновать, почему ты можешь быть признан банкротом, а во-вторых, то, что потом ты пять лет не сможешь взять займы.