Топ новости
Финансовые решения — это всегда баланс между желаниями, возможностями и рисками. Когда встает вопрос о крупной покупке, например, машины, квартиры или даже путешествия мечты, многие задумываются: брать кредит или копить? Оба пути имеют свои плюсы и минусы, и выбор зависит от вашей ситуации, целей и дисциплины. Чтобы разобраться, я обратилась к советам известных финансовых экспертов, таких как Дейв Рэмси, Сьюз Орман и Роберт Кийосаки, а также к рекомендациям казахстанских специалистов, которые знают реалии нашего рынка. Эта статья El.kz — не просто теория, а практичные советы от людей, которые помогли миллионам управлять деньгами с умом.
Начнём с того, почему люди вообще берут кредиты . Кредит кажется быстрым решением: вот ты сегодня мечтаешь о новом автомобиле, а завтра уже едешь на нём из салона. Но Дейв Рэмси, американский финансовый гуру и автор бестселлера The Total Money Makeover, категорически против кредитов на потребительские нужды. Он называет их ловушкой, которая загоняет людей в долговую яму. Рэмси рассказывает историю своего банкротства в молодости, когда он набрал кредитов на недвижимость и не справился с платежами. Его совет прост: если вы не можете заплатить за что-то наличными, значит, вы не можете это себе позволить. Исключение он делает только для ипотеки, но и тут рекомендует брать кредит максимум на 15 лет с платежами, которые не превышают 25% вашего дохода. Почему? Проценты по кредитам съедают ваши деньги. Например, если вы возьмёте автокредит на 5 лет под 12% годовых, то за машину стоимостью 10 миллионов тенге переплатите около 3 миллионов. Рэмси советует копить, даже если это займет годы, потому что это учит дисциплине и защищает от стресса долгов.
С другой стороны, Сьюз Орман, ещё одна американская звезда финансового консультирования, подходит к вопросу более гибко. В своей книге The Money Book for the Young, Fabulous & Broke она признает, что кредиты иногда неизбежны, особенно для молодых людей, которые только начинают карьеру. Орман сама в молодости брала кредит на открытие бизнеса — небольшой ресторан, который помог ей встать на ноги. Но она подчеркивает: кредит должен быть оправданным. Например, ипотека на жилье или кредит на образование, которое повысит ваш доход, могут быть разумными. Однако она предостерегает от кредитов на роскошь, вроде дорогих гаджетов или путешествий. Орман советует перед тем, как взять кредит, честно ответить на три вопроса: могу ли я обойтись без этого прямо сейчас? Есть ли у меня план выплат без ущерба для бюджета? Что будет, если я потеряю доход? Если ответы вызывают сомнения, лучше копить. Она также рекомендует создать «подушку безопасности» — сбережения на 8 месяцев расходов — перед любым крупным финансовым решением.
Роберт Кийосаки, автор Rich Dad Poor Dad, смотрит на кредиты с другой стороны. Он делит долги на «хорошие» и «плохие». Хорошие долги, по его мнению, — это те, которые приносят доход, например, кредит на покупку арендной недвижимости или бизнеса. Плохие — это потребительские кредиты на вещи, которые теряют ценность, вроде машин или электроники. Кийосаки рассказывает, как в 1990-х годах он брал кредиты на инвестиции в недвижимость, которые окупились многократно благодаря росту цен. Но он подчеркивает: без финансовой грамотности кредиты опасны. Если вы не понимаете, как управлять деньгами, лучше копить и учиться инвестировать. Кийосаки советует откладывать хотя бы 10% дохода каждый месяц и вкладывать их в активы, которые растут в цене, например, в акции или ETF. Это, по его словам, создает привычку богатства.
Казахстанские эксперты тоже предлагают свои подходы. Они подчеркивают важность реалистичного планирования в наших условиях. Например одна семья вместо ипотеки решила копить, откладывая 20% дохода в течение пяти лет. В итоге они купили жилье без долгов и переплат. Для накоплений можно использовать отдельный счёт с процентами, например, депозит в банке с капитализацией, чтобы деньги «работали». В Казахстане, где ставки по кредитам могут достигать 20% годовых, переплата за ипотеку на 10 лет может составить 50–70% от суммы займа. Поэтому для крупных покупок, если срок ожидания не критичен лучше копить, и использовать кредит только в случае стабильного дохода и чёткого плана выплат.
Экономист Расул Рысмамбетов, обращает внимание на психологический аспект. Он советует перед кредитом рассчитать долговую нагрузку: сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 40% дохода. Он также предлагает метод «снежного кома» для накоплений: начинайте с небольших сумм, постепенно увеличивая их, как будто погашаете долг, но себе. Это помогает сформировать привычку откладывать без стресса.
Теперь давайте разберем плюсы и минусы каждого подхода. Кредиты дают мгновенный доступ к желаемому, но за это приходится платить процентами, которые иногда удваивают стоимость покупки. Например, в Казахстане средняя ставка по потребительским кредитам в 2025 году составляет около 18%, а по кредитным картам — до 30%. Если вы берете 1 миллион тенге на три года, переплата может составить 400–500 тысяч. К тому же, как отмечает Орман, неожиданные обстоятельства — потеря работы или болезнь — могут превратить кредит в финансовую петлю. Накопления же требуют терпения и дисциплины, но они освобождают от долгового бремени. Рэмси приводит пример: если откладывать 50 тысяч тенге в месяц под 5% годовых на сберегательном счёте, через пять лет можно накопить около 3,4 миллиона тенге — достаточно для первоначального взноса по ипотеке или покупки машины. Минус в том, что инфляция, которая в Казахстане в 2025 году составляет около 8%, может «съесть» часть сбережений, если не инвестировать их грамотно.
Какой же путь выбрать? Все эксперты сходятся в одном: решение должно быть осознанным. Если вам нужен дом или образование, и у вас стабильный доход, кредит может быть оправдан, но только при условии, что вы понимаете все риски и имеете план Б. Например, Сьюз Орман советует перед кредитом создать резервный фонд на 3–6 месяцев расходов. Если же покупка не срочная — машина, отпуск, техника — копите. Кийосаки предлагает комбинированный подход: копите на мелкие цели, а для крупных инвестиций, таких как бизнес, используйте кредиты с умом. Казахстанские эксперты добавляют: в условиях высокой инфляции и нестабильной экономики накопления лучше хранить в твердой валюте или на депозитах с защитой от обесценивания.
В итоге выбор между кредитом и накоплениями зависит от вашей цели, финансовой дисциплины и готовности к рискам. Дейв Рэмси вдохновляет историей своего возвращения из долговой ямы, показывая, что свобода от кредитов даёт покой. Сьюз Орман напоминает, что кредиты — это инструмент, который требует осторожности, как нож в руках повара. Роберт Кийосаки учит видеть в деньгах возможность, а не обузу. Казахстанские эксперты, живущие в тех же реалиях, что и мы, подчеркивают важность планирования и трезвого взгляда на свои возможности. Прежде чем решиться, задайте себе вопрос: готов ли я платить за свою мечту не только деньгами, но и временем, нервами и свободой? Ответ на него и определит ваш путь.
В Казахстане кредиты стали неотъемлемой частью жизни миллионов людей. Желание улучшить качество жизни, купить жилье, машину или просто покрыть повседневные расходы толкает граждан к заемным средствам. Однако легкость получения кредитов, высокие процентные ставки и финансовая безграмотность привели к тому, что долговая нагрузка превратилась в серьёзную проблему для многих казахстанцев. По данным Первого кредитного бюро, в 2023 году портфель потребительских беззалоговых займов достиг 7,4 триллиона тенге, увеличившись на 28,3% за год, а число заемщиков с токсичными кредитами выросло на 142% к октябрю 2020 года. Эта статья, опираясь на советы финансовых экспертов и официальные данные, рассказывает о масштабах закредитованности, её последствиях и способах борьбы с этой проблемой.
Закредитованность населения Казахстана достигла тревожных масштабов. По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у 7,5 миллиона казахстанцев, тогда как экономически активное население составляет около 9 миллионов человек. Это значит, что лишь 19% трудоспособных граждан не имеют долгов в банках, и этот показатель сокращается, так как ежегодно около 500 тысяч человек впервые обращаются за займами. Средний размер потребительского кредита составляет 300 тысяч тенге, но для многих семей даже такие суммы становятся неподъемными. Например, история 41-летней Ляззат Аманбековой из Туркестанской области, матери семерых детей, иллюстрирует типичную ситуацию: при семейном доходе в 100 тысяч тенге в месяц она выплачивает 130 тысяч по кредитам в четырёх банках, жертвуя пособием на детей и отказываясь от базовых продуктов, таких как мясо.
Проблема усугубляется тем, что банки и микрофинансовые организации (МФО) нередко выдают кредиты без должной оценки платежеспособности. Депутат Ерлан Стамбеков недавно поднял этот вопрос, указав, что пенсии и пособия часто учитываются как доход при выдаче займов, а затем взыскиваются напрямую, оставляя людей на грани выживания. По его словам, около 3,2 миллиона казахстанцев из социально уязвимых групп — пенсионеры, люди с инвалидностью, многодетные семьи — оказались в долговой зависимости. Высокие процентные ставки, достигающие 20–30% годовых по потребительским кредитам и до 56% по микрозаймам, делают погашение долгов ещё более сложным, особенно в условиях инфляции, которая в 2025 году составляет около 8%.
Кредитная амнистия 2019 года, инициированная Президентом Касым-Жомартом Токаевым, стала попыткой облегчить долговую нагрузку. Она позволила списать долги до 300 тысяч тенге для 500 тысяч граждан, полностью закрыв задолженность для 255 тысяч человек. Жительница Нур-Султана Дильмира Маймакова, оказавшаяся в трудной финансовой ситуации, назвала эту меру спасением, позволившим ей выбраться из долгов.
Закредитованность не только ухудшает качество жизни, но и создает социальные и экономические риски. В 2020 году рост благосостояния казахстанцев обеспечивался преимущественно за счёт кредитов, а доля расходов на продовольствие достигла 50% — показатель, характерный для бедных стран, тогда как в развитых странах он составляет около 10%.
Ещё одна проблема — мошенничество. По данным МВД, в 2022 году мошенники причинили ущерб на 15 миллиардов тенге, часто оформляя кредиты на граждан без их ведома. Финансовая безграмотность, особенно среди пожилых людей и малообразованных групп, делает их лёгкой мишенью. Например, мошенники используют поддельные документы или социальную инженерию, чтобы оформить микрозаймы, оставляя жертв с долгами, которых они не брали.
Для борьбы с засильем кредитов в Казахстане эксперты и власти предлагают комбинированный подход, включающий законодательные меры, повышение финансовой грамотности и защиту от мошенников. Вот как это работает.
В 2023 году был запущен сервис добровольного отказа от кредитов через приложение eGov mobile и портал eGov.kz. Этот инструмент позволяет гражданам на шесть месяцев запретить оформление займов на их имя, защищая от мошеннических схем. Например, пенсионерка из Алматы, узнавшая о попытке оформить на неё микрозайм, использовала этот сервис и избежала долга. Однако сервис не гарантирует полной защиты, так как банки самостоятельно решают, выдавать ли кредит. Тем не менее, это шаг к повышению контроля граждан над своими финансами.
Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан», вступивший в силу в марте 2023 года, стал ещё одним инструментом. Он позволяет казахстанцам, не способным обслуживать кредиты, подать на банкротство. Депутат Ерлан Стамбеков предложил упростить эту процедуру для социально уязвимых групп, убрав требование о 12-месячной просрочке, и запретить учитывать пенсии и пособия как доход при выдаче займов. Это могло бы защитить людей, подобных Ляззат, от долговой ловушки.
Финансовый эксперт Тимур Турлов, глава Freedom Holding Corp., в 2022 году предложил ужесточить законодательство против мошенников, вводя уголовную ответственность за посреднические услуги по оформлению кредитов за вознаграждение. Он привёл пример: небольшая группа консультантов, пользуясь неграмотностью людей, оформляет десятки тысяч займов, которые затем не возвращаются, нанося ущерб банкам и заемщикам. Турлов также выступил за внедрение технологий распознавания речи и фотофиксации при выдаче кредитов, чтобы минимизировать мошенничество. Заместитель начальника ДП Алматы Кайрат Нурмагамбетов добавил, что банки должны создать аналитические подразделения для выявления интернет-мошенничеств и информировать клиентов о рисках.
Повышение финансовой грамотности — ещё один ключевой шаг. Многие берут кредиты импульсивно, не понимая последствий. Эксперты советуют перед кредитом составить бюджет, где платежи не превышают 40% дохода, и создать резервный фонд на 3–6 месяцев расходов.
Мировой опыт предлагает дополнительные решения. В Германии банки обязаны проводить стресс-тесты платежеспособности заемщиков, учитывая возможные изменения дохода. Это снижает риск токсичных кредитов. В Сингапуре действует программа финансового образования MoneySense, которая учит граждан планировать бюджет и избегать ненужных займов. В США закон Fair Credit Reporting Act защищает потребителей от мошеннических кредитов, требуя от банков проверки личности заемщика. Казахстан мог бы внедрить подобные меры, например, обязательную биометрическую верификацию при оформлении займов.
Финансовые эксперты сходятся в том, что борьба с закредитованностью начинается с личной ответственности. Прежде чем брать кредит, задайте себе вопросы: действительно ли это необходимо? Могу ли я обойтись накоплениями? Есть ли у меня план выплат? Если кредит неизбежен, выбирайте банки с прозрачными условиями. Наконец, учитесь финансовой грамотности: читайте книги, такие как Rich Dad Poor Dad Роберта Кийосаки, или посещайте курсы.
Засилье кредитов в Казахстане — это не только экономическая, но и социальная проблема, которая разрушает жизни миллионов людей. Мировой опыт и советы экспертов подчеркивают важность финансовой грамотности, строгого регулирования и защиты уязвимых групп. Казахстан может справиться с этой проблемой, если объединит усилия государства, банков и граждан, чтобы создать культуру осознанного управления финансами.
Ранее мы писали, родители попросили 20-летнюю девушку взять кредит, чтобы покрыть долги брата-лудомана, но она отказалась.
Также мы писали, что в социальной сети Threads пользователь задал волнующий многих вопрос о просрочке ипотеки и ему ответили какие могут быть у этого последствия.
